Wskaźnik RRSO może ułatwić nam wybór najkorzystniejszego kredytu. Większość klientów nie rozumie co oznacza ta wartość. To bardzo przydatne i korzystne narzędzie, które pozwala nam porównać oferty banków. Jeśli chcesz dowiedzieć się czegoś więcej na ten temat, zachęcam do zapoznania się z poniższym artykułem.

Czym jest RRSO?

RRSO to Roczna Rzeczywista Stopa oprocentowania. Uwzględnia wszystkie koszty kredytu i porównuje z kwotą otrzymania przez klienta. Jest mocno powiązane z kredytem konsumenckim oraz jego ustawą.

Na kredyt składa się mnóstwo czynników, które ciężko policzyć samodzielnie. Oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia zarówno koszty odsetek jak również dodatkowe opłaty i opłaty przygotowawcze. Bierze także pod uwagę wartość przepływów finansowych, które są związane ze spłatą kredytów w poszczególnych etapach trwania umowy kredytowej.  

RRSO jest wyliczana indywidualnie do każdego kredytu. Wszystko zależy od jego wartości, czasu spłaty, kosztów jakie ponosi kredytobiorca oraz daty udzielenia. Wskaźnik RRSO oscyluje zazwyczaj w granicach od 10 – 30%.

Banki mają obowiązek podawania informacji o RRSO w reklamach i ofertach, które dotyczą kredytu.

Parametr RRSO jest nam potrzebny do tego, abyśmy łatwiej mogli porównać oferty w bankach. Wysokie prowizje, ale niskie oprocentowanie wcale nie musi świadczyć o tym, że kredyt jest dla nas opłacalny.

Jeśli RRSO jest możliwie najniższe oznacza to, że kredyt jest tańszy.

Co zawiera RRSO?

Warto zacząć od tego, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania nie zawiera wszystkich kosztów kredytu. Do najważniejszych kosztów, które składają się na RRSO należą:

  • Ubezpieczenia
  • Opłaty dodatkowe
  • Prowizje za udzielenie kredytu
  • Wartość pieniądza w czasie i okresie spłaty

Można by pomyśleć, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania powinna być równa stopie nominalnej. Nie jest to prawdą, że droższy kredyt będzie miał wysokie RRSO.

RRSO nie zawiera wszystkich kosztów kredytu. Większość banków nie wlicza ubezpieczeń kredytów.

Można spotkać się z dodatkową opłatą, która jest doliczana za szybszą spłatę kredytu. Coraz więcej banków rezygnuje z tego typu opłat.

Spotyka się również opłatę za ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego. Wykupując takie ubezpieczenie, zwiększamy koszty kredytowania, ale powoduje to, że nie mamy obowiązku wnosić wkładu własnego w wysokości rekomendowanej.

Wysokość oprocentowania zależy od poziomu stóp procentowych na rynku. Są one zależne od Rady Polityki Pieniężnej.

Istnieją również inne koszty, które są czasem „dorzucane” do kredytu i niekoniecznie będą uwzględnione w RRSO lub całkowitym kredycie. Są to m.in.:

  • Koszty przelewów
  • Ubezpieczenie od utraty pracy
  • Ubezpieczenie na życie
  • Koszty prowadzonego rachunku do spłat kredytu
  • Koszty ustanowienia zabezpieczenia

Zatem jeśli szukamy kredytu, który ma być możliwie najtańszy, należy w bankach lub kalkulatorach kredytowych generować informacje o kredycie z takimi samymi parametrami, do których należą:

  • Okres spłaty
  • Wysokość kredytu
  • Kapitalizacja(miesięczna)