Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego nie należy do najłatwiejszych. To poważne zobowiązanie finansowe na wiele lat, dlatego w tym artykule powiemy Ci jak się za to zabrać i co musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym.

W życiu każdego człowieka nadchodzi taki moment, w którym marzy on o własnym mieszkaniu. Wynajem mieszkania czy pokoju prędzej czy później nudzi każdego z nas. Chcemy mieć własne mieszkanie i rządzić w nim po swojemu. Często niestety pomimo dobrze płatnej pracy nie stać nas na kupno mieszkania za gotówkę i koniecznie jest wzięcie kredytu hipotecznego.

Decyzja podjęta, bierzesz kredyt hipoteczny. Ale jak się do tego zabrać? Omówmy wszystko krok po kroku.

Zdolność kredytowa

To inaczej kwota, na którą możesz wziąć kredyt. Każdy bank stosuje różną ocenę zdolności kredytowej przez co może ona się różnić w każdej placówce. Jednak są elementy, które pod uwagę biorą wszystkie banki.

Na zdolność kredytową mają wpływ takie czynniki jak:

  • Kwota kredytu oraz okres kredytowania
  • Wysokość dochodów
  • Forma zatrudnienia (np. umowa o pracę)
  • Historia kredytowa w BIK
  • Obecne zadłużenia (inne kredyty, zadłużenie na karcie kredytowej)
  • Ilość osób w gospodarstwie domowym

Warto wspomnieć, że zdolność kredytowa nie działa w systemie zero-jedynkowym, czyli albo ją mamy, albo nie. Bank na podstawie określonych kryteriów określa na jaką kwotę jest nam w stanie udzielić kredytu.

Wkład własny

W przypadku kredytu hipotecznego wkład własny to procent wartości danej nieruchomości, który musi zostać opłacony na początku kredytu. W roku 2017 banki podwyższyły wymagany wkład własny i wynosi on obecnie 20% wartości. Warto wspomnieć, że nie może on zostać sfinansowany z innego kredytu. Im większy wkład własny tym bank jest nam w stanie zaoferować korzystniejsze warunki.

Rata stała czy malejąca

Decydując się na kredyt hipoteczny musisz podjąć decyzję o tym czy wolisz spłacać kredyt ratami stałymi czy malejącymi. Różnica w ogólnym rozrachunku jest niewielka, dlatego wszystko zależy od Twoich preferencji. Wybierając raty stałe zobowiązujemy się do comiesięcznego spłacania tej samej kwoty. Wysokość raty może nieznacznie się różnić, co zależne jest od obecnej sytuacji na rynku. Raty malejące cechują się tym, że z upływem czasu będziemy płacić miesięcznie coraz mniej. Warto pamiętać, że raty malejące mogą być nawet o 25% wyższe od rat stałych na początku okresu kredytowania. Skutkuje to tym, że po pewnym czasie płacimy coraz mniej i znacznie odciążamy domowy budżet.

Złożenie wniosku

Pierwszym krokiem jest podpisanie umowy z właścicielem mieszkania lub deweloperem. W tej umowie zostanie określone jaki jest termin zawarcia umowy ostatecznej oraz termin całkowitej wpłaty należnej za zakup nieruchomości. Podpisując tę umowę pamiętaj, żeby pod uwagę wziąć czas, którego potrzebujesz na załatwienie wszystkich formalności w banku.

Drugim krokiem jest złożenie wniosku kredytowego w banku. Musisz do tego przygotować dokumenty potwierdzające wysokość twoich zarobków, odpis od księgi wieczystej oraz dowód osobisty.

Weryfikacja wniosku

Kiedy już złożysz wniosek kredytowy do banku musisz poczekać na jego weryfikację przez bank. Niestety możemy spotkać się z odrzuceniem wniosku nawet jeśli nasza zdolność kredytowa została pomyślnie rozpatrzona.

W sprawach formalnościowych rekomendujemy skorzystanie z pomocy profesjonalisty z dziedziny finansów. Oszczędzi nam to sporo czasu oraz nerwów, oraz wszystko zostanie wykonane na profesjonalnym poziomie. Eksperci często polecają złożenie wniosku do kilku banków, dzięki czemu mamy większą szansę na powodzenie.

Uruchomienie kredytu

Kiedy bank wyda pozytywne oświadczenie na temat naszego kredytu możemy przystąpić do podpisania ostatecznej umowy z właścicielem mieszkania lub deweloperem. W przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego musisz dostarczyć do banku podpisany akt notarialny oraz wniosek o ustanowienie hipoteki na rzecz banku. Jeżeli mieszkanie jest kupowane z rynku pierwotnego to bank będzie przelewał pieniądze zgodnie z harmonogramem spłat ustalonym przez dewelopera.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych i nie dzieje się tak bez powodu. Coraz więcej ludzi marzy o tym by mieć własne mieszkanie, a warunki ustalane przez banki nie są takie złe, na jakie się wydają. Oczywiście warto pamiętać o tym, że kredyt to zobowiązanie na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, więc decyzja o jego wzięciu powinna być dokładnie przemyślana. Podchodząc do kredytu z rozwagą nie będzie on dla nas koszmarem, a jedynie środkiem, dzięki któremu mamy możliwość posiadania własnego mieszkania.