W życiu wielu osób przychodzi moment, w którym zaczyna się marzyć o posiadaniu własnego mieszkania. Zainwestowanie w nieruchomość to jednak drogie przedsięwzięcie. Mało kto posiada tyle gotówki, by wyłożyć ją na kupno mieszkania. Z tego też powodu większość z nas stara się o kredyt hipoteczny. Czy jednak każdy go dostanie? Niestety, niekoniecznie. Co w takim razie wpływa na zdolność kredytową?

Co oznacza wyrażenie „zdolność kredytowa”?

Zdolność kredytowa, to ocena finansowej wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy. Innymi słowy oznacza to, czy klient banku będzie w stanie spłacić zaciągnięty w tejże instytucji kredyt razem z odsetkami w ustalonym terminie zapisanym w umowie. Im większa zdolność kredytowa, tym możemy liczyć na większa pożyczkę.

Banki są bardzo skrupulatne, jeśli chodzi o badanie zdolności kredytowej swojego potencjalnego klienta. Co w związku z tym podlega ocenie?

M.in. miesięczny dochód netto w gospodarstwie domowym

Bank przede wszystkim zweryfikuje, jaka jest twoja – jako kredytobiorcy – sytuacja finansowa. Jest to niezmiernie ważny punkt, ponieważ to głównie od niego zależy, czy będziesz w stanie terminowo spłacić miesięczne raty. Jakich pytań możesz się spodziewać? Na przykład o miesięczne dochody (jeżeli starasz się o kredyt ze współmałżonkiem, podajcie sumę waszych dochodów), o formę zatrudnienia (najlepiej na umowę o pracę na czas nieokreślony, jednak niektóre banki nie są tak restrykcyjne), dysponowany majątek, czy i jaką działalność prowadzisz lub jak długo pracujesz w danej firmie. Co więcej, bank ma prawo nawet sprawdzić, czy regularnie opłacasz rachunki lub czy nie widniejesz na liście dłużników BIK.

W zależności od twoich zarobków (i innych kwestii), bank oceni długość terminu spłaty kredytu. Może być to 20, ale nawet i 35 lat.

Miesięczne wydatki

Równie istotne dla banku są stałe miesięczne koszty utrzymania (np. czynsz, opłata rachunków za prąd, gaz, telefon czy też kwota przeznaczana na jedzenie). Ma to na celu ocenienie, ile pieniędzy możesz przeznaczyć na comiesięczne raty w celu spłaty kredytu. Wyliczona suma powinna być wyższa niż orientacyjna wielkość raty z odsetkami. Gdy starasz się o kredyt walutowy, pod uwagę zostanie także wzięta ewentualna zmiana kursów.

Bank uznaje posiadanie kart kredytowych czy – jak zostało już wspomniane – innych kredytów jako dodatkowe miesięczne obciążenie finansowe.

Inne czynniki

  • Wcześniejsza współpraca z wybranym bankiem, który ma udzielić nam kredytu.
  • Wysokość wkładu własnego.
  • Nasz wiek (osoby młodsze łatwiej dostaną kredyt).

Nim odwiedzisz bank…

Zanim zwrócisz się do banku o kredyt, sprawdź czy posiadasz odpowiednią zdolność kredytową. Dlaczego jest to istotne, dlaczego nie warto powierzać w pełni bankowi tej oceny? Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi każdą odmowę banku na przyznanie poszczególnym osobom kredytu, co w przyszłości może mieć negatywne skutki, tzn. możemy mieć jeszcze większe problemy z uzyskaniem pożyczki. Naszą zdolność kredytową możemy sprawdzić na kilka sposobów:

  • zwrócić się do BIK z prośbą, aby udostępnili nam informację o naszej historii kredytowej,
  • złożyć podanie do wybranych banków z prośbą o raport z BIK,
  • skorzystać z kalkulatorów kredytowych – znajdziemy je na wielu stronach internetowych, m.in. na niektórych stronach firm deweloperskich.

Artykuł powstał we współpracy z Ronson Development