Właśnie przymierzasz się do wzięcia kredytu hipotecznego, którego raty będziesz spłacać przez dłuższy czas? Stój – zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, zastanów się nad tym, jaki rodzaj rat najlepiej sprawdzi się w Twojej sytuacji. Sprawdź, na co warto zwrócić uwagę, by kredyt kosztował Cię jak najmniej!

Co składa się na wysokość rat kredytu hipotecznego?

Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej i dopełnieniu wszystkich formalności, otrzymasz od banku harmonogram spłaty kredytu hipotecznego wraz z symulacją wysokości rat. Czy wiesz jednak, od czego zależy ich wysokość? Składają się na nią następujące elementy:

  • część kapitałowa – czyli pewna część kwoty, którą pożyczyłeś,
  • część odsetkowa – pewnego rodzaju wynagrodzenie dla banku za to, że udzielił Ci kredytu, wyliczane na podstawie oprocentowania.

I to właśnie ta druga część powinna być dla Ciebie najważniejsza. Dlaczego? Składa się na nią marża banku oraz tzw. WIBOR, który jest wartością zmienną – a zatem może się przyczynić do zmiany wysokości rat w trakcie spłaty.

WIBOR a wysokość rat – na co uważać?

Zacznijmy od tego, czym jest WIBOR. To wskaźnik określający wysokość oprocentowania, po jakim banki są skłonne udzielić finansowania innym bankom. Wskaźnik WIBOR jest wyliczany dla konkretnych okresów i przyjmuje postać 1M, 3M, 12M itp. Najczęściej wykorzystywana jest jednak wartość 3-miesięczna.


W jaki sposób WIBOR wpływa na koszt Twojego kredytu? Jako że stanowi część składową Twojej raty, może go podwyższyć lub obniżyć. Nagły spadek wskaźnika może więc okazać sporą ulgą dla Twojego portfela, ale jego niespodziewany wzrost może się równać sporym trudnościom w spłacie kredytu – i to nie do końca z Twojej winy. Warto więc zawsze mieć na uwadze to, że choć teraz stopy procentowe są na rekordowo niskim poziomie, co przekłada się na tanie kredyty, to może się kiedyś skończyć – powinieneś więc poważnie podchodzić do kwestii zaciągania długoterminowych zobowiązań względem banków.

Raty równe a malejące – na czym polega różnica?

Jeśli chodzi o rodzaj rat, zasadniczo masz dwie opcje:

  • raty równe – ich wysokość jest stała przez cały okres kredytowania,
  • raty malejące – zaczynasz o spłacania wyższych rat, które z czasem stają się coraz niższe.

Choć ta pierwsza opcja wydaje się być korzystniejsza, w rzeczywistości jest mniej opłacalna. Nie wierzysz nam na słowo? Przygotowaliśmy dla Ciebie przykład, który wyjaśni, jak wybór między nimi wpłynie na to, ile będzie Cię kosztować kredyt. Wyobraź sobie sytuację, w której zaciągasz kredyt hipoteczny na 400 000 złotych przy oprocentowaniu równym 3,5% i zamierzasz spłacić go w ciągu 30 lat. Jak będzie wyglądać szacunkowy całkowity koszt kredytu?

  • raty równe: 646 624,22 złotych,
  • raty malejące: 610 583,49 złotych.

Jak widać po naszym przykładzie, w dłuższej perspektywie różnica może być naprawdę spora – tutaj wynosi prawie 40 000 złotych. Warto więc dobrze przemyśleć wybór rodzaju rat, by nie przepłacać.

Jeśli chcesz wiedzieć więcej na temat kredytów hipotecznych, sprawdź na hipotecjusz.pl.